最近、住宅資金の際に使う銀行借り入れで「ボーナス」に関する質問が何度かありました。
実際にボーナス返済を使うとどのような効果があるのでしょうか？
返済金額をシミュレートしてみました。
基本設定は、
・ 借り入れ金額：２０００万円
・ ３５年返済
・ 金利１.５％
・ 借入開始年齢３０歳
　です。
まずは、ボーナスも何もなしに返済した場合です。

毎月、６１,２３６円の返済で、完済が６４歳です。
この時の利息金額は、５,７１９,３３３円です。
もう直ぐ、６００万円の利息になるのですね。
年齢も、６４歳と定年を超えてしまいます。（会社によっては定年間際ですね）
それでは、毎回１０万円（年２回）のボーナス支払いを入れるとどうなるでしょうか？

毎月、４４,６０９円の返済で、完済が６４歳です。
この時の利息金額は、５,７３５,８１８円です。
ボーナスを使わないときと、使う時ではほとんど内容は変わりません。
ボーナスを使う時のほうが、利息が１６,４８５円増えているだけです。
ここがポイントです。
ボーナスを使うと、毎月の返済金額が減って少し助かるように感じますが、
結果は返済期日を伸ばしているだけなのです。
毎月の返済が減るので助かる、得したように感じていた人は要注意です。
それでは、どのような時にボーナス払いが効果を発揮するのでしょうか？
そこで、もう一つの返済シミュレートを見てください。
これは、毎月の返済金額はほとんど変えずに、ボーナス返済をするようにした例です。
内容的にはちょっと厳しいと思うかもしれませんが、返済の結果を見てください。

毎月の返済額は６０,８２８円で、完済が５５歳にまで縮みました。
この時の利息金額は、４,１７８,２１６円です。
なんと、基本的な返済にボーナスを付け加えることで、
返済終了年齢が９年も縮みました。
これなら、自衛隊の方も定年までに返し終わりますね。
そしてここに注目してください！
利息が、ボーナスを使わない時とと比べて１,５４１,１１７円も少なくなっているのです。
約２７％も利息が減っています。
ここが大きいのです。
これは、ボーナスを利用して期間短縮の「繰上返済」をしているような方法ですから
効果も大きいのですね。
ボーナスで「５万円」を返済に回したとしても、
期間は約５年縮み、返済利息も８３万円程減らすことができます。
これは大きいですね。
もちろんボーナスを利用した方が安心できるという方もいらっしゃるでしょう。
そのような方も、これらの仕組みを理解してから、ボーナスの返済は上手に利用しましょうね。